Где временные хранить свободные средства?

Речь идет о тех деньгах, которые вы планируете потратить в ближайшем будущем (месяц-два-три), а также об отложенных деньгах, решения по которым “куда их деть” еще не принято. В простом варианте первый случай - это те деньги, которые мы тратим каждый день, а также какие-то крупные покупки типа стиральной машины, мебели, ремонта ванной, отпуска и пр. Второй случай - это те 45к руб, которые у меня сейчас лежат без дела и ждут вступления в лесенку ТКС. В обоих случаях - где лучше держать эти деньги?

Открыв счет в ТКС, помимо лесенок, я узнал, что на хранимую на карте сумму денег начисляются 10% годовых. Это очень хорошее условие, т.к. снимать и класть деньги на карту можно хоть каждый день по несколько раз, а процент начисляется каждый день на остаток по карте. То есть, если у вас с 1 по 25 число там лежала сумма в 10к руб, а потом вы сняли почти все, оставив 1 рубль на счету, это НЕ означает, что процентов вам начислят на минимальный остаток в 1 руб (как в других банках). В ТКС-банке вам начисляют каждый день 10.365=0,0274% на остаток по карте. Есть один нюанс (куда же без них :)) - 10% начисляется при сумме на карте до 200к. Выше двуста тысяч процент снижается в 2 раза и составляет 5%.

Стоит отметить, что подобный подход к начислению %% представляют и некоторые другие банки. Скажем, банк Связной также предлагал аналогичные условия, однако сейчас вроде бы он эту лавочку прикрыл. Есть также банковский продукт от Почты России - Почтовая Карта. Да, я тоже сначала испугался, “Почта России стала банком? Забавно будет посмотреть”. Однако, по факту это карта банка “Русский стандарт”, с наклейкой почта России. То есть, вполне солидный и крупный банк, тем более, что у меня там уже есть счет (для прогона туда-сюда средств из ТКС дабы начислили 1.5%). Вообщем, другие варианты есть, я пока пользуюсь картой ТКС, т.к. лимита в 200к мне слихвой хватит на обозримое будущее.

Помимо 10% годовых на остаток средств, на дебетовую карту ТКСа начисляется 1% кешбека. То есть, при оплате картой вам на счет возвращается 1% от всех ваших покупкок. Cashback есть у карточных продуктов многих банков, так что это не является уникальным условием.

Так вот, я решил все “свободные” деньги (зарплата, откладывание на покупки, неопределившиеся деньги) класть на подобные карты. Плюсы на самом деле огромны - на все эти деньги капает 10% годовых, снять их можно в любой момент, закинуть их можно также в любой момент банковским переводом с любых мест.

Главный вопрос -

нафига козе боян?

, стоит ли с этим заморачиваться? Как один мой знакомый мне сказал - “Че ты паришься? Проценты же там копеечные набегают! А комиссии наверняка всю прибыль съедят!”. Давайте рассчитаем, посмотрим:

Предположим, мы имеем зарплату в 70к, из которых 20к откладываем на покупку чего-либо (например, отпуск два раза в год), остальное тратим в течение месяца. На остаток средств капает 10% годовых. На все траты мы получаем 1% кешбека (раз в месяц). Сколько мы получим денег чисто процентных? Я подсчитал, что на остаток средств, которые мы будем тратить (50к руб) набегает 220 рублей в месяц (это те 10% годовых). Помимо этого, набегает 500 руб кешбека. Итого 770 руб в месяц. На 20к, которые мы будем откладывать, набегает 170 руб/мес. Давайте пойдем дальше, и подсчитаем, сколько чисто процентных денег у нас будет через год, учитывая, что раз в полгода мы будем полностью снимать и тратить накопленные деньги на отдых. За полгода у нас будет 3550 руб процентов, за год - 7100 руб. - это проценты, капающие на откладываемые деньги. На те деньги, что мы будем тратить, за год накапает около 8900 руб. Выходит 16 тысяч рублей в год.

Теперь насчет комиссий. При наличии вклада у ТКС банка комиссий на открытие и содержание карты нет. Одно важное уточнение - речь идет про дебетовую карту, кредитной картой я настоятельно не советую пользоваться.

Итак, 16 тысяч в год или 1333 рубля в месяц. Целесообразность всей этой схемы предлагаю решить вам самостоятельно, исходя из вашего случая. А я все же решил, для моей ситуации получаемая процентная надбавка стоит небольших телодвижений (раз в месяц перевод зарплаты на карту, оплата картой во всех магазах).

Итак, как я сделал. Точнее, как я хотел сделать - я думал, что можно зарегить две дебетовые карты ТКС банка, для каждой свой отдельный карточный счет, чтоб было удобней - одной картой расплачиваться, на другой хранить деньги на будущие средние и крупные покупки. Однако, выяснилось, что этот банк не открывает два счета в одинаковой валюте для одного лица. Дибильное ограничение, хотя и понятное - таким образом пытаются защититься от злоупотреблениями с лимитами по бонусам на карте (бесплатное пополнение 4 раза и 200к верхний лимит для получения 10% годовых). Пришлось мне делать две карты, на себя и жену. На одну карту я откладываю деньги на планируемые покупки, а также там лежат свободные средства. Эта карта лежит дома, и достается только тогда, когда пришло ее время. На второй сидит моя зарплата, эта карта всегда со мной. Зарплата, правда, не вся, где-то 3/4, одну четверть зарплаты обналичиваю, т.к. в нашей стране все еще много где не принимают карты.

В данный момент у меня на той карте, которая дома, лежит 55к руб, из них 10к - на отдых, 45к - свободные средства для инвестирования. В идеале, конечно, эти сущности тоже надо бы разделить, но это уже перфекционизм, меня вполне устраивает текущая ситуация. Главное где-нибудь записывать, сколько на что там хранится.

Пока я не решил, стоит ли учитывать мне этот процентный доход в своих инвестиционных расчетах. С одной стороны - это тоже ведь инвестиционный доход. С другой стороны, суммы относительно небольшие.. Короче, еще думаю.