Материал
Еще пара ступенек в лесенке ТКС
Как я уже писал в прошлом посте, посвященном лесенке ТКС, короткие вклады закончились, и я полностью перешел на годовые. Вся схема упростилась, теперь не надо тщательно выверять дни открытия новых вкладов, достаточно раз в три месяца закрывать подошедший к концу вклад и открывать новый годовой.
С момента последней описанной ступеньки в январе 2014 года случились еще две ступеньки - в конце апреля и в конце июля. Промежуточные итоги подробно расписывать не буду, будет только отчет о последней июльской ступеньке (т.к. в апреле не догадался сделать скриншот, а в июле догадался). Буду восстанавливать хронологию событий по истории переводов :)
21 апреля закончился мой первый годовой вклад, в результате там получилось 104237 руб. Пара дней на “туда-сюда” и 23-го числа часть этих деньги уже были на следующем вкладе, который тогда заканчивался в июле, а часть (30000 руб) отправилась на новый годовой вклад. На новом вкладе получилось 30450 руб, а на том, что заканчивался в июле вместе с 1.5% бонусом и телом вклада получилось 108408 руб. К сожалению, как уже писал, скриншот не сделал, так что на двух других вкладах тож что-то накапало к апрелю.
23 июля закончился мой второй годовой вклад, в результате там вышло 111416 руб. Снова “туда-сюда”, и у меня открыт новый вклад на год (и там снова 30450), а оставшаяся сумма 81416 вместе с 1.5% упала на следующий заканчивающийся вклад. Результат на 25 июля был такой:
Общая сумма на всех вкладах получается: 209065 руб.
Оставшиеся 3 месяца первого вклада приносят 10.25% годовых, остальные вклады 9.5%.
Кстати, мне стало интересно подсчитать, каков реальный процент у моей лесенки. Теперь это легко сделать, так как уже три ступеньки я не добавляю новых денег в лесенку (последний раз это было в этом отчете). Новые вклады формируются из тех, что закончились, выходит замкнутая система. Три ступеньки - это девять месяцев. Девять месяцев назад у меня там числилось 189500 руб. Разница между суммами: 209065 - 189500 = 19565 руб. Это составляет 19565*100/189500 = 10,32% от “начальной” суммы или 13,77% годовых. Вполне неплохо :) Из-за 6-месячного вклада, который закончился 19 января доходность немного снижена. Подсчитаем доходность без него, за последние 6 месяцев: 209065 - 195274 = 13791 руб или 7,06% или 14,12% годовых. Уже лучше! Плюс за счет капитализации должно добавиться к году еще где-то 0.3-0.4%, то есть, в реальности будет 14.5%.
Но я все равно рассчитывал на 15-16% годовых, почему же доходность меньше? Пересчитал все, вроде расчеты верны. Потом до меня дошло в чем дело. Причина как раз в том, что я для новых вкладов беру деньги из закрывшихся, а не докладываю извне. В результате получается, что я из основной суммы вытаскиваю 30 тысяч и кладу на новый вклад с меньшими процентами. Получается, что “обслуживание” открытия новых вкладов съедает ощутимую часть моей основной суммы и не позволяет выйти на расчетный доход. Если бы минимальная сумма вклада для его застолбления была бы, скажем, 10к, то эффект был бы сильно меньше. Аналогично, если бы у меня основой вклад был бы не сто с чем-то тысяч, а, скажем, пятьсот или больше. Тогда на основную сумму приходились бы наибольшие проценты. А так вся сумма размазывается по всем вкладам.
Ладно, посмотрим через полгода какова будет доходность уже на реальных суммах.
UPD: подумав еще немного, я понял, что есть еще одна причина более низкой доходности. Дело в том, что расчетная доходность (1,5*4 + 9.5) получается только у основного вклада, который прыгает со ступеньки на ступеньку, ибо мы каждые три месяца получаем 1.5% от его суммы в виде бонуса. То есть, мы получаем четыре бонусных 1.5% в год только на этот основной вклад. На три других вклада, где суммарно лежит более 90 тысяч мы получаем бонус только один раз - при открытии вклада. Из-за того, что основная сумма вклада практически равна сумме других вкладов, мы получаем среднюю доходность между этими суммами. Более того, результат в 14.5% вышел хорошим потому, что действовали хорошие проценты (11% и 10,25%). В будущем результирующий процент, к сожалению, будет снижаться. Вот такие вот пироги…
Историческое обсуждение
Эти комментарии сохранены из прежних публикаций. Новая форма обсуждений на сайте пока не включена.
Андрей, добрый день!
В предыдущих постах Вы писали, что для межбанковских переводов используете банк Русский стандарт. Сам так делал, пока не попробовал Авангард. У него есть замечательная бесплатная карта Маэстро, при получении которой Вам также зарегистрируют счет в интернет-банке. С ним на "туда-сюда" уходит не пара дней, а 8 часов: как правило, в ТКС при закрытии вклада в 9 утра деньги падают на карту, если сразу отправить их в Аву - в 14:30 они будут там. Обратно в ТКС они поступают еще до 17:00. Стоимость 1 перевода - 10 руб. Плюс в том, что не теряются проценты на основную сумму вклада за 2 дня. Мелочь конечно, но приятно)
С уважением.
Спасибо за информацию! Подсчитал, что за два дня простоя при моей сумме основного вклада я теряю около 50 рублей, что в принципе немного, но при увеличении вклада эта сумма будет расти. Вообщем, да, имеет смысл рассмотреть вариант с Авангардом. Единственное, в случае с Авангардом меня беспокоит точность, с которой нужно переводить деньги - в 9 утра и в 14.30. Есть большая вероятность, что в это время я физически не смогу быть за компом. Никита, скажите, вы не в курсе, есть ли у Авангарда мобильный клиент под андроид/ios ? В этом случае можно будучи где-нибудь в пути осуществлять пресловутый "туда-сюда" :)
Андрей, добрый день!
Да, у Авангарда есть замечательный мобильный банк под андроид. Перевод через него занимает, как и через мобильный банк ТКС, 2-3 минуты.
Согласен, даже если основая сумма вклада 500 тыс. руб. - потери при двухдневном простое не особо велики - 250 руб., за год около 1000 руб.(500*0,095*8/365). Но Авангард еще чем хорош - у него не ограничена сумма внешних переводов, а в Русском Стандарте лимит на вывод средств 150 тыс. руб. в день!
С уважением,
Банки: 2Т, БФА и АЙмани - межбанк абсолютно без всяких комиссии, 10 рубля для межбанк там НЕ берут!
Межбанк там = 0 рублей!
Юниастриймбанк - тоже межбанк = 0 рублей!
добрый день!
а у вас случайно нет расчетки в Excel по лесенке ТКС с годовыми депозитами?
для меня пока не очевидно почему для оценки эффективной ставки по лесенке мы к базовой ставке 9,5% прибавляем 6% (1,5% * 4). почему мы умножаем на 4? мы же этот годовой депозит один раз в год положили.
я понимаю если это 3-х месячные депозиты - тогда да - 4 раза перекладываешь. но с годовыми то депозитам почему такой подход к оценке?
сорри, за невнимательность - вопрос уже разжевывался тут http://investarter.ru/dumaju-nachat-stroit-lesenku-v-tks/
А вы посмотрите на картинку этом посте:
http://investarter.ru/aktualnaya-situatsiya-s-lesenkoy-tks/
Ну и вообще в самом начале эпопеи с этими лесенками я объяснял весь процесс.
Основная сумма денег гуляет через каждые 3 месяца на оканчивающийся (через 3 месяца) вклад (он годовой - то есть уже прошло 9 мес ему и осталось 3)
поэтому за год так же будет у Вас 4 бонуса 1.5%
Жесть сколько мороки!!! Сначала тоже заинтересовался Ткс лесенкой, но после углубленного изучения понял, что это не стоит затраченных сил и времени. Легче вложить в надёжные ПАММ счета, или на худой конец ХАЙП. Конечно эти инструменты для инвестиций не настолько надежны как депазит, но и доходность в разы больше
Все зависит от вкладываемых сумм. 1,5% от миллиона - уже "хорошая прибавка к пенсии". Свое отношение ПАММам и HYIP я уже высказывал в этой статье:
http://investarter.ru/moe-otnoshenie-k-foreksu-pammam-doveritel-nomu-upravleniyu-v-internete/
Андрей, вы рассматривали ИИС в качестве дополнительного инструмента? Открыл в начале года себе. Думаю что перспективно.
Да, если кратко - то это супер инструмент для инвестора, начинающего свой путь. Обязательно напишу про него в будущих постах.
Здравствуйте! Уже довольно продолжительное время в ТКС процент по 12 месячному вкладу хуже, чем по 6. Вы какой конкретно лесенкой пользуетесь сейчас? Вижу, пост недавно обновлялся, видимо, тема всё ещё актуальна.
Здравствуйте! Пост обновлялся почти ровно 3 года назад, так что информация по лесенкам более не актуальна.