Как заставить себя откладывать и инвестировать? Часть 1.

Ко мне тут по почте обратилась одна женщина с просьбой объяснить, как привить у себя привычку откладывать деньги. Говорит, ее на две недели хватает, а потом выясняется, что “очень срочно нужны деньги” и.. в итоге опять с нуля. Порочный круг, вообщем. Я ей расписал, потом подумал, чего это я только ей, пусть лежит у меня в блоге. Закинул, дополнил, красиво оформил, и вышло, что слишком уж много текста для одного поста, не осилят читающие. Разбил на два.

Итак, проблему можно разделить на две, не связанные между собой части:

1. Как откладывать деньги с доходов?

2. Как не потратить то, что отложено?

1. Как научиться регулярно откладывать деньги с доходов?. Предлагаю простую и эффективную схему для начальной стадии процесса накопления денег:

• Начните откладывать 10% от любого своего дохода. У любого человека, вне зависимости от его доходов, всегда есть возможность отложить хотя бы 10%. Подсчитайте сами, сколько это будет, и подумайте, сможете ли вы. Уверен, что да.

• При разовом повышении дохода (премия, или халтура образовалась) откладывайте 50%. Сто процентов откладывать не рекомендую - надо себя похвалить/побаловать. Непредвиденные доходы - это всегда повод отложить больше, ведь вы на них не рассчитывали, и они намного легче откладываются.

• При регулярном повышении дохода (вам повысили зарплату) разделите сумму повышения пополам, одну половину откладывайте, вторую тратьте. Это примерно тоже самое, что и п.2 - половину повышения откладывайте. В результате мы получаем и повышение зарплаты (эмоционально главное - сам факт повышения, а не его величина), и повышение скорости накоплений.

Последний пункт является самым эффективным для ускорения процесса накопления. Приведу пример. Есть сферический работник-специалист в вакууме с зарплатой в 30 тысяч. Каждый месяц он откладывает по 3 тысячи. Через год его зарплата становится 40 тысяч, еще через год 50, еще год он получает те же 50к, а в последний год его повышают до начальника отдела, и он начинает зарабатывать 80 тысяч. Подсчитаем, сколько он сможет накопить за эти 5 лет. Как будем считать: приходит сумма, мы экспроприируем половину прибавки к зарплате (если есть), затем вычисляем 10% от оставшейся суммы и тоже экспроприируем эти 10%. Результат экспроприации кладем под 12% годовых.

• Первый год вносим на счет 3к ежемесячно, по результатам сложного процента получаем 38.5к в конце года

• Второй год вносим на счет 35*0.1+ (40-30)*0.5 = 3,5 + 5 = 8,5к ежемесячно, имея уже 38.5к на счету. По результатам сложного процента получаем 151.2к в конце года.

• Третий год вносим на счет 40*0.1 + (50-30)*0.5 = 4 + 10 = 14к ежемесячно, имея уже 151.2к на счету. По результатам сложного процента получаем 347.9к в конце года.

• Четверый год вносим на счет 40*0.1 + (50-30)*0.5 = 4 + 10 = 14к ежемесячно, имея уже 347.9к на счету. По результатам сложного процента получаем 569.6к в конце года.

• Пятый год вносим на счет 55*0.1 + (80-30)*0.5 = 5.5 + 25 = 30.5к ежемесячно, имея уже 569.6к на счету. По результатам сложного процента получаем 1028.6к в конце года.

То есть, больше миллиона рублей за пять лет. При этом конечная зарплата этого работника по годам составляла бы:

• Первый год: 27к руб

• Второй год: 31,5к руб

• Третий год: 36к руб

• Четвертый год: 36к руб

• Пятый год: 49,5к руб

Как видите, зарплата также растет. Конечно, не так, как если бы работник совсем не откладывал, но такой рост с лихвой будет покрывать и персональную, и официальную инфляцию. Это позволит легко поддерживать и плавно увеличивать уровень своей жизни.

Кто-нибудь обязательно язвительно заметит, что, дескать, да, миллион мы насобирали, новедь инфляция его всего сожрет и через пять лет от него ничего не останется! Все нормально, я к такому вопросу тоже готов :) Если предположить, что депозитная ставка в 12% будет полностью покрывать инфляцию (а она ее покрывает всегда), то можно подсчитать сколько всего было отложено и без сложного процента. Чтобы не нагромождать пост еще несколькими списками расчетов, скажу, что у меня вышло около 850 тысяч рублей. То есть, 850 тысяч рублей, не утративших свою покупательскую способность за 5 лет. Это не намного меньше миллиона, должен вам сказать. ;)