Распределение доходов и нужен ли учет расходов

Еще на заре компьютеризации, году эдак в 1999-ом ко мне в руки попался диск с программой учета финансов. Называлась что-то типа “семейный кошелек” или как-то так. Туда надо было вбивать все чеки, все доходы, цели, и прога строила красивые графики и таблички, показывая процесс достижения целей. Хватило меня тогда недели на две. Не раз я с тех пор возвращался к различным программам, а впоследствии и к онлайн-сервисам учета финансов, и каждый раз ничего из этого не выходило. Дольше всего пользовался сервисом “4 конверта” - почти два месяца. Что же мне мешало?

По натуре я человек ленивый, при этом еще и не скурпулезный. Поэтому для меня было очень сложно и утомительно собирать все чеки в течение дня, а потом заносить их в программу, да плюс еще вспоминать, что было куплено без чека, чтобы и это не забыть внести. В таких условиях, зная, что вечером предстоит занесение всех данных с каждой покупки, я себя ущемлял в мелких радостях типа мороженого, ведь каждый раз занося эти мелкие радости в течение дня огорчаешься, когда заносишь их в таблицу расходов. Короче, какое-то насилование мозга :)

В итоге рано или поздно происходил срыв, а даже неделя отсутствия записей в программе сильно меняет всю картину и калькуляцию, все графики и сроки, в результате мотивации продолжать вбивать расходы после перерыва нет. В конце концов я понял, что запись и учет расходов - не для меня. Точнее, немного не так, давайте я лучше сначала расскажу про свою схему распределения поступающих доходов, в рамках которой учет расходов становится попросту ненужным. Итак, у нас есть некий доход. Думаю, абсолютное большинство знает его величину, как правило, это сумма зарплат в семье или просто зарплата в случае если вы живете один. Эта сумма, опять-же, как правило, мало меняется от месяца к месяцу, это позволяет довольно легко и убедительно прогнозировать распределение. Делим эту сумму на три части. Я специально не делаю разбивку по процентам и не даю даже примерное соотношение этих частей, ибо решается все сугубо индивидуально, сообща и хорошо все обдумав. Три части:

• Первая часть - откладывание. На черный день, пенсионные накопления, накопления капитала, в качестве финансовой подушки безопасности и т.д. и т.п. Называйте это как хотите, можно в свою очередь эту часть разбить на несколько частей, состоящих из перечня выше, это уже не так важно. Это те деньги, которые в нормальных условиях вы не собираетесь тратить. Деньги, про которые надо заставить себя забыть, и вообще не рассматривать их как деньги. Они идут в различного рода инвестирования, сбережения, вложения и пр.

• Вторая часть - крупные разовые покупки, улучшающие вашу жизнь на продолжительное время. Скажем, это новая стиралка или посудомойка. Или ремонт ванной комнаты. Или покупка автомобиля. В идеале сюда хорошо бы отнести и место жительства - дом, квартира, комната. Но так сложилось, что цена жилища там, где все хотят жить, настолько высока, что вынуждает нас относить эту статью расходов к первой части, ибо только она за счет своих объемов может справиться с такой покупкой. Вообще, насчет жилья надо написать отдельный пост, т.к. у меня по нему есть свои соображения. Есть еще вариант снимать жилье, тогда содержать этот расход будет третья часть.

• Третья часть - текущие расходы, не меняющие вашу жизнь. Все то, что позволяет поддерживать жизнь на текущем уровне. Поесть, одеться, обуться, сходить по развлечениям, оплатить ежемесячные платежи, починить машину, накрыть стол на праздники и пр.

К сожалению, у большинства людей третья часть съедает весь доступный доход, на вторую часть они берут кредиты, а про первую вообще забывают. Еще раз упомяну, что не буду говорить про соотношение частей, единственное условие - важно иметь ощутимую долю каждой части. В результате что мы имеем:

• Постоянное улучшение жизни, выражающееся в повышении удобства, комфортабельности, увеличении свободного времени. Заменить 20-летний холодильник на новый - и вы платите в 2 раза меньше за электричество, в 2 раза больше продуктов можно хранить в морозилке, и вы не тратите время на его разморозку. Покупаете новый не тормозящий компьютер - и меньше тратите нервов и времени, получая больше удобства и удовольствия от пользования. Ну, мысль, думаю, ясна.

• Постоянный приток отложенных средств, прикрывающих тыл при форс-мажорах, защищающих нашу старость и в перспективе увеличивающих доход от инвестирования. Финансовая защита делает удивительные вещи. Можно не бояться начальства, ценить себя и свой вклад в общее дело на работе. Можно не бояться отмены пенсии или того, что работа у вас по договору, а не по трудовой книжке (в этом случае стажа не будет), или что у вас серая зарплата. Это все как минимум. Как максимум - выход на полностью собственноручно созданную пенсию от дохода с капитала намного раньше пенсионного возраста.

• Не нужен какой-либо учет расходов в рамках поддержки текущего образа жизни. У вас есть определенная сумма, которую вы можете потратить на текущие потребности. Каким образом это сделать - неважно. Можно накупить десять палок дорогой колбасы и есть ее всю неделю, а затем сидеть на гречке. Можно взять джинсы от Дольче Габбана, но ходить в разношенных кроссовках - все в ваших руках. В этом смысле полная свобода действий в рамках обозначенной третьей части.

Все круто, скажете вы, но, как говорится, “есть нюансы”. Да, я знаю, они есть, и я готов их обсудить. Снова создам список, уж очень я их люблю :)

• Где взять денег на первую и вторую часть, если я еле-еле вписываюсь в третью?. Думаю, самый частый и перво-наперво возникающий нюанс, так сказать. Как один из вариантов решения его - это моя статья на тему “как заставить себя откладывать”. Вариантов на самом деле много, самый простой способ, который я знаю это осознание того, что есть очень-очень много людей, в том числе живущих в том же городе что и вы, в том же доме, в той же парадной, у которых доход ниже вашего в полтора, два, три, пять раз. И ничего, люди живут - едят, одеваются, развлекаются, размножаются :)

• А что насчет отпуска? Отдых за границей, путевка, путешествия - это покупка, улучшающая жизнь или это текущие расходы?. Это вопрос, не имеющий правильного ответа, т.к. ответ будет субъективный. Если для вас ежегодный отпуск в виде поездки за границу это обязательный атрибут жизни, “чтобы все как у людей”, “не на дачу же ехать в отпуск” и пр. - тогда это текущие расходы. Вы просто поддерживаете текущий образ жизни. Если же для вас каждое путешествие как большой праздник, который заряжает энергией на долгое время, о котором вы будете еще долго вспоминать, это событие с большой буквы, у вас море впечатлений и пр. - вот тогда это уже подходит под второй пункт расходов. Иначе говоря, если вы возвращаетесь с путешествия совершенно другим человеком - да, это то, что улучшает вашу жизнь. Если же это рядовой отдых, на котором хочется просто поваляться на пляже, расслабиться, отдохнуть и ничего не делать - тогда отправляем в третью категорию.

• Так а что с жильем? Идеально-то понятно, но мы в реальном мире живем, как эту проблему решить? По определению жилье подходит под второй пункт - оно однозначно улучшает вашу жизнь. Но отчасти жилье можно также рассматривать как откладывание, и это может нас спасти от когнитивного диссонанса :) Все дело в том, что жилье - это в каком-то смысле уникальный продукт. Уникальный в том смысле, что после определенного предела невозможно купить еще одну комнату/квартиру/дом в определенном месте. То есть, жилье - невосполнимый продукт, невозможно дать неограниченному кругу желающих место для жилья на ограниченном куске земли. В результате что мы имеем. Желающих жить в определенном месте становится все больше (это города, центры городов, парковые зоны в городах). А количество жилья не увеличивается (ну, увеличивается, но до определенного предела, дальше просто некуда втыкать дома, места нет). В результате жилье не стареет (всяком случае, на протяжении человеческой жизни), в отличие от практически любых других товаров. Что это нам дает? Это дает отличный способ сохранить свои сбережения от инфляции. В результате можно отнести покупку жилья для собственного проживания к первому пункту - как некий капитал, который невозможно использовать сейчас, но он может пригодиться в будущем. Опять-же, куда относить покупку жилья, к первой или второй части распределения доходов, решать вам, исходя из соотношения частей. Можете ли вы себе позволить отнести эту покупку ко второй части или нет. В идеале, конечно, хорошо бы ее во вторую часть :)

• Уважаемые читатели, какие еще нюансы вам приходят в голову? Буду дополнять пункты по мере их появления в комментариях.

Вот такая вот схема получилась. Конечно, совсем без какого-либо учета не получилось, но учет вышел не расходов, а учет распределения доходов. Он немногим отличается от того учета, что я веду в регулярных подбивках баланса (в нем нет второй части). Особенно полезно вести учет распределения, если доход приходит не разово в месяц, а несколько раз частями. Тогда в простой excel табличке или в google docs создаем табличку, где пишем, сколько в этом месяце уже отложено и сколько еще надо отложить по первому и второму пункту. По третьему пункту ничего не пишем, тратим все, что осталось после первого и второго пункта :) Во всяком случае, у меня именно так.